Vorruhestand: Wege, Abschläge und Tipps zur Planung

Der Gedanke ist verlockend: ein paar Jahre früher aufhören, das Berufsleben hinter sich lassen und die gewonnene Zeit genießen. Vorruhestand nennt sich dieser frühere Ausstieg. Bevor du diesen Schritt gehst, lohnt sich aber ein genauer Blick, denn er hat nicht nur Vorteile, sondern auch finanzielle Folgen.

In diesem Ratgeber erklären wir, was Vorruhestand bedeutet, welche Wege es gibt, mit welchen Abschlägen du rechnen musst und wie du den früheren Ausstieg gut planst.

Was bedeutet Vorruhestand?

Vorruhestand beschreibt den Übergang in den Ruhestand, bevor die Regelaltersgrenze erreicht ist. Diese liegt für die jüngeren Jahrgänge bei 67 Jahren. Wer früher aufhört, verlässt das Arbeitsleben also vorzeitig und überbrückt die Zeit bis zur regulären Rente auf die eine oder andere Weise.

Den Begriff gibt es schon lange. Früher regelte ein eigenes Vorruhestandsgesetz die Sache, heute führen verschiedene Wege in den frühen Ruhestand. Allen gemeinsam ist: Die Jahre, die du früher aufhörst, wollen finanziell überbrückt sein, denn die volle gesetzliche Rente gibt es erst später.

Welche Wege in den vorzeitigen Ruhestand gibt es?

Je nach Lebenslauf und finanzieller Lage kommen unterschiedliche Möglichkeiten in Frage.

• Vorgezogene Altersrente. Langjährig Versicherte mit mindestens 35 Versicherungsjahren können die Altersrente früher beziehen, frühestens ab 63, allerdings mit Abschlägen.
• Rente für besonders langjährig Versicherte. Wer auf 45 Versicherungsjahre kommt, kann etwas früher und ohne Abschläge in Rente gehen. Das Eintrittsalter steigt schrittweise an.
• Altersteilzeit. Hier reduzierst du in Absprache mit dem Arbeitgeber die Arbeitszeit und gleitest sanfter aus dem Beruf, oft im sogenannten Blockmodell.
• Aufhebungsvertrag mit Abfindung. Manche überbrücken die Zeit bis zur Rente mit einer Abfindung und eigenen Rücklagen.
• Private Vorsorge und Ersparnisse. Wer rechtzeitig vorgesorgt hat, kann die Lücke bis zur Rente aus eigenen Mitteln schließen.

Was kostet der frühe Ausstieg?

Der wichtigste Punkt sind die Abschläge. Wer die Altersrente vorzeitig in Anspruch nimmt, muss für jeden Monat des früheren Bezugs einen Abschlag von 0,3 Prozent hinnehmen. Über ein ganzes Jahr sind das 3,6 Prozent, bei vier Jahren früher der Höchstwert von 14,4 Prozent.

Entscheidend ist: Diese Abschläge bleiben dauerhaft bestehen, auch nach Erreichen der Regelaltersgrenze. Die Rente fällt also lebenslang etwas niedriger aus. Bei der Entscheidung solltest du das einkalkulieren und überlegen, ob sich die zusätzliche freie Zeit den dauerhaft geringeren Betrag wert ist.

Abschläge ausgleichen und finanzieren

Die gute Nachricht: Abschläge lassen sich abmildern. Ab dem 50. Lebensjahr kannst du freiwillige Sonderzahlungen an die Rentenversicherung leisten, um die spätere Kürzung ganz oder teilweise auszugleichen. Die Rentenversicherung rechnet dir auf Anfrage aus, welcher Betrag dafür nötig wäre.

Auch eine Teilrente in Kombination mit einem kleinen Job ist denkbar. Da die Hinzuverdienstgrenzen weggefallen sind, lässt sich der Übergang flexibel gestalten. Mehr dazu liest du im Ratgeber zum Hinzuverdienst als Rentner.

Vorteile und Nachteile abwägen

Ob sich der Vorruhestand lohnt, ist eine sehr persönliche Frage. Auf der einen Seite stehen mehr Zeit für Familie, Hobbys und die eigene Gesundheit, gerade wenn der Beruf belastend war. Auf der anderen Seite steht eine dauerhaft niedrigere Rente und damit das Risiko einer Versorgungslücke im hohen Alter.

Es hilft, beide Seiten ehrlich gegeneinander abzuwägen. Wer gesundheitlich angeschlagen ist oder einen körperlich harten Beruf hatte, gewichtet die gewonnene Zeit oft höher. Wer dagegen knapp kalkulieren muss, sollte die finanziellen Folgen besonders genau prüfen.

Krankenversicherung nicht vergessen

Ein Punkt wird beim Vorruhestand leicht übersehen: die Krankenversicherung in der Zeit zwischen dem Ende der Arbeit und dem Rentenbeginn. Wer eine vorgezogene Rente bezieht, ist unter bestimmten Voraussetzungen über die Krankenversicherung der Rentner abgesichert. Überbrückst du die Zeit dagegen ohne Rente, etwa mit einer Abfindung, musst du dich gegebenenfalls freiwillig versichern und die Beiträge selbst tragen.

Diese Beiträge können je nach Einkommen spürbar ausfallen und sollten in der Planung berücksichtigt werden. Kläre deshalb frühzeitig mit deiner Krankenkasse, wie du in der Übergangszeit abgesichert bist und welche Kosten auf dich zukommen. So vermeidest du eine teure Lücke.

Tipps für die Planung

• Fordere frühzeitig deine Rentenauskunft an, um deinen voraussichtlichen Rentenbeginn und die Höhe zu kennen.
• Nimm eine kostenlose Beratung bei der Deutschen Rentenversicherung in Anspruch.
• Berechne deine monatliche Versorgungslücke bis zur regulären Rente und plane Rücklagen ein.
• Kläre, wie du in der Übergangszeit kranken- und pflegeversichert bist.
• Prüfe, ob Ausgleichszahlungen für die Abschläge sich für dich rechnen.

Fazit

Der Vorruhestand kann ein großes Stück Lebensqualität bedeuten, will aber gut geplant sein. Über eine vorgezogene Altersrente, Altersteilzeit oder eigene Ersparnisse lässt sich der frühe Ausstieg gestalten. Der Preis sind meist dauerhafte Abschläge von bis zu 14,4 Prozent, die sich allerdings durch Sonderzahlungen abmildern lassen. Wer früh plant, die eigene Versorgungslücke kennt und sich bei der Deutschen Rentenversicherung beraten lässt, trifft die Entscheidung auf einer soliden Grundlage.

Häufige Fragen zum Vorruhestand

Ab wann kann ich in den Vorruhestand gehen?

Langjährig Versicherte mit mindestens 35 Jahren können die Altersrente frühestens ab 63 beziehen, dann aber mit Abschlägen. Bei 45 Versicherungsjahren ist ein etwas früherer, abschlagsfreier Beginn möglich, dessen Altersgrenze schrittweise steigt.

Wie hoch sind die Abschläge im Vorruhestand?

Für jeden Monat des früheren Rentenbeginns werden 0,3 Prozent abgezogen, bei vier Jahren also bis zu 14,4 Prozent. Diese Kürzung bleibt dauerhaft bestehen.

Kann ich die Abschläge ausgleichen?

Ja. Ab dem 50. Lebensjahr kannst du freiwillige Sonderzahlungen an die Rentenversicherung leisten, um die Abschläge ganz oder teilweise auszugleichen. Die genaue Summe berechnet die Rentenversicherung.

Darf ich im Vorruhestand noch dazuverdienen?

Ja. Da die Hinzuverdienstgrenzen bei den Altersrenten weggefallen sind, kannst du neben einer vorgezogenen Rente unbegrenzt dazuverdienen. Steuern und Sozialabgaben sind dabei zu beachten.

Lohnt sich der Vorruhestand?

Das hängt von der persönlichen Situation ab. Mehr freie Zeit und Entlastung stehen einer dauerhaft niedrigeren Rente gegenüber. Eine ehrliche Abwägung und eine Beratung helfen bei der Entscheidung.